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如何提早规划退休林咿伶

2020-07-02


鉴定你退休规划与管理的重大关键:

现有年龄:清楚你现在的年龄,拟订退休里程碑,例如,你打算55岁或60岁退休?


退休年龄:从55岁或60岁开始,估计你退休后日子有多长,例如,直到75或80岁?

资产总额:预测你的总资产,或在退休期间的累积财富,不再背负房屋贷款、汽车贷款、孩子教育基金等。

退休目标:确定“你拥有什幺”VS “你需要什幺”,以保障退休后的生活。

如何提早规划退休林咿伶

大马现有的退休年龄?


a)截至目前,大马的法定退休年龄维持在60岁。

b)早前,人力资源部长曾表示,基于国人普遍薪水偏低及退休后的公积金存款不足以养老,政府考虑检讨与延长法定退休年龄。

你是否已在财务上做好退休的准备?

a)大部分国人还未做好准备,主因是由于薪水偏低及通货膨胀,国人的退休存款不足以养老。因此,把法定退休年龄延长至65岁的影响,也许没有想象中大。

你是否知道,退休规划不当,也会导致你老来钱不够用?

a)依据雇员公积金局的调查,70%的公积金局会员将在退休不到两年内就耗尽公积金存款,而三分之二的会员则在退休后至75岁期间,每个月只有区区950令吉过活。这显示,我们必须紧急采取行动,以解决很大比例退休国人未做好财务准备面对退休生活的问题。

b)最常犯的错误,是把家庭收入错误分配到个人选择的事项上,但成为退休规划无法达标的关键。一个很好的例子是,假设你每月可在扣除各项开支后,存下1000令吉的余额,这个时候,你须把这笔额外的资源分配到房屋贷款、退休及教育上,而非全部集中到同一个篮子。

c)通过恰当的退休规划与管理,你将能达成各项退休目标,而且可长期持续。

d)切记,退休规划是一个同时“累积与开销“的过程。恰当的资产配置与多样化,在每一个里程碑都显得非常关键。这是要确保你我可在动用退休老本的当儿,可以拥有一段美好的退休生活。

技术而言,市场上有许多工具可以帮你达成各项退休目标,例如公积金、单位信托、黄金投资、股票、房地产及债券等。

因此,世上没有协助你准备与规划退休的最好方法,因为我们的退休资源一直在变。

然而,我们可以每隔5年检视一次,评估整体退休投资组合表现,究竟是很好、良好或差劲。

基本步骤:鉴定缺口

以下是一些真实的个案,提供你正确的财务教育;它是依据现金值及未来价值计算。

个案1:

姓名:XXX

婚姻状况:已婚,未育

年龄:35岁

计划退休年龄:60岁

月薪:RM6500

现有资产:

定期存款10万令吉,存放XXX 银行,年利4%

单位信托,总值5万令吉,投资在XXX 银行,年均回酬4.5%

每月开销:RM5000

退休目标: RM100万(完全可套现,仅供自用)

实况发现与结果

1.定期存款及单位信托截至60 岁的总值,将是41万6856令吉。

2.截至60岁的公积金存款总额将是69万2700令吉。平均常年加薪2%,一个月花红,公积金缴纳率11%(雇员),公积金平均派息率5% ,公积金第一户头现有结存约8万令吉,第二户头约3万4000令吉(动用第二户头来支付贷款)。

3.向xxx公司购买的两份退休保单,截至60岁的满期利益估计为21万令吉。

4.根据估计,最佳情况下,X 先生60岁时将共累积131万9556令吉的财富,而根据退休规划预期的累积财富为100万令吉。这意味着,你的退休养老金没有出现缺口。

假设你每月开销为5000令吉(假设增长率为4%),上述退休基金足以让你过活54年。如果你每个月花费7000令吉(假设增长率为4%),那幺,上述退休金够你用25年。

如果你生活方式较为奢华,每个月开销高达1万令吉(假设增长率为4%),上述退休金只能维持你15年的退休生活。

替代解决方案

1.将定存和单位信托转入一个可为你带来更高回酬(常年回酬率为7%,截至60岁可为你累积81万4115令吉,相对你原先计划的初始投资,初始资本+25年后累积复利所得合共41万6856令吉,意味着,为你带来额外39万7259令吉的储蓄所得。)

2.通过恰当的量化分析,截至60岁累积财富为171万6815令吉,没有退休基金缺口。这个财富累积的力量,让你可安享晚年

3.作为精明的投资者,你是否认为,你应该继续把钱放在年回酬率只有4至4.5%的定存和单位信托上,还是把钱转入一个常年回酬率7%的投资工具?

此外,你应该现在就开始退休规划,还是迟些才进行?

如果你预见了尽早开始退休规划的重要性及急迫性,你肯定会选择现在马上就展开投资与退休规划,而非拖延。

个案2:

姓名:已婚,两名孩子

年龄:45岁

计划退休年龄:60岁

现有月薪:RM8500

现有资产:定期存款5万令吉,年利率4%

单位信托5万令吉,常年回酬率4%

每月开销:RM8500

退休目标: RM100万(自己随时可动用的一笔钱及每名孩子各自RM10万教育基金)

实况发现与结果

1.截至60岁,定存与单位信托总值预计为18万零94令吉(初始资本 + 15年后的复利总和)。

2.截至60岁的公积金存款总和为56万6000令吉,年均加薪 2%, 花红1.5个月,雇员公积金缴纳率11%(雇员),公积金年均派息率5%, 现有公积金存款约15万令吉,以及公积金第二户头余额约为6万4000令吉(动用第二户头来支付贷款)。

3.向xxx公司购买的一份退休保单,截至60岁的满期利益估计为4万5000令吉。

4.通过妥当的量化分析,你截至60岁的累积财富为79万1094令吉,而你的目标退休基金为100万令吉,因此,你不敷的退休基金缺口为20万8906令吉。

5.在还未算入每名孩子各10万令吉的教育基金之前,假如你每月开销是4000令吉(假设常年回酬率为4%),截至60岁的退休基金预计只够你花费27.5年。假如你每月开销是5000令吉,那幺,你的退休金只够你花费19年。

6.然而,如果要算入两名孩子各自10万令吉的教育基金,假如你每月开销是4000令吉(假设常年回酬率为4%),你的退休金只够你花费17年。假如你每月开销是5000令吉,你的退休金只够你用12.7年。

替代解决方案

1.要填补20万8906令吉退休金缺口,你必须把定存及单位信托转移到另一个每年有7%回酬的投资工具。截至60岁,将为你带来27万5903令吉收入(相对原本的定存与单位信托总值为18万94令吉)

2.通过周详且妥当的退休金缺口管理,有关缺口将从原本的20万8906令吉,缩至11万3097令吉。

3.通过量化分析,现有现金流入与流出比率,开销已减至7500令吉。因此,每月额外1000令吉,将可用来投资,为你创造与增长更多退休资金。

4.要达成零退休基金缺口,你每月额外投资最低500令吉,把它投资在另一个可每年带来7至8.5%回酬的投资工具,将可在你60岁时,带来额外15万8481令吉的储蓄。

5.在恰当的基金重组后,截至你60岁时的累积财富将达1045万384令吉,意即你已达成目标退休金。

6.在扣除两名孩子各自10万令吉的教育基金后,假设你每月开销是4000令吉(假设常年回酬率是4%),剩余的退休金将够你用31年,而如果每月开销是5000令吉,上述退休金将够你花21年。

综上所述,一个妥当的退休规划与管理,是你能否安享晚年生活的关键,它可避免你在退休时钱不够用。

从以上真实个案分析显示,一个妥当的投资规划与管理,将可让你取得额外9万至40万令吉的储蓄,视投资组合的表现而定。当你可以获取更多,为何要浪费?一名好的财务规划人员,将可通过各种有意义的方式,直接和间接的协助你增加财富。



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